银行个人理财产品有哪些
所在城市若有招商银行，可了解下招行发售的理财产品，购买理财产品前，需先办理风险评估，评估后，可购买对应您的风险承受能力等级的理财产品。请您打开http://www.cmbchina.com/cfweb/personal/default.aspx页面，通过“搜索”可以分类您需要的理财产品（如您需要相应的理财规划建议，还要请您到招行网点或直接联系您的客户经理尝试了解）。【温馨提示：购买之前请详细阅读产品说明书】
如何组建优秀的核心团队
虽然每个企业家关注的侧面不同，但都直接或间接地反映了一个组织核心团队建设中必须注意的要素，非常值得借鉴。 (1)人品第一。在Netscreen公司的创始人和北极光创投基金合伙人邓锋看来，创始人管理团队的能力和人品将直接决定着这家公司能走多远，而几名创始人能否团结一致，除了共同的经济利益之外，还有很重要的一点就是人品。他说：“一个公司的创始人，不能因为我做得早我就是创始人，如果做事不行，那你就不配做创始人。” (2)互补性要强。核心团队成员间，最好有互补性。这种互补，既包括知识、经验上的互补，也包括性格、能力上的互补。邓中翰创建中星微，首先找到的是斯坦福大学的电子工程学博士杨晓东，他有在英特尔和惠普的工作经历，长期从事CMOS大规模集成电路系统的研究，有技术特长；接着，邓中翰又找到了移民加拿大的老同学金兆玮，这位成都电子科大毕业生，有着丰富的市场经验。当团队组成后，大家专门做了如下分工：邓中翰是一个知识结构和能力都很全面的人，做事情喜欢从全方位考虑，所以主持大局；说话和走路的频率都比别人快的杨晓东则是对技术充满了激情，就专注于技术；金兆玮“和再难缠的人都能打交道”，所以抓销售。就这样，凭着相互的信任，这几个不同时段的朋友跟邓中翰一起开始了新的创业。 (3)包容性很重要。在这个世上，要想做一番事业，必须具有识人的眼光。这也是作为领导者整合人才资源的第一条件。但光会识人还不够，还要有敢于用人的魄力，容人的雅量。不能像武大郎开店，容不得比自己强的人。大行不顾细谨，成大事者历来都是心胸似海之人。不仅仅是企业创业需要包容，在我们人生慢慢走向开放的过程中，包容心也是非常珍贵的品质。 (4)不谋全局者不足谋一域。中信资本是由中信集团旗下的中信泰富和中信国际金融控股两家香港上市公司联合创建的。建立初期，恰逢互联网泡沫破灭后的911恐怖袭击，世界经济领头羊的美国经济低迷。受此影响，香港等地经济形势到2002年依然没有好转，一些著名的大投行不得不裁人。“机不可失”——张懿宸却这么认为，大家都裁员，他反而打算借此聘请一批业务拔尖人才。 “凡事都要想得长远。”在组建中信资本的过程中，张懿宸说：了解投行的人都知道，投行最大的成本是人力成本，做投行的前两年就要先投钱把人养活，然后再挣钱。在有人才的前提下，业务才能建起来。 创业经营，思路和经验都很关键，成功模式和策略需要学习，My.bblook.com经营界群英会，就是专为经营者建立的互动交流式的社交网络。有丰富的交流圈，自由交流讨论，也可根据需要开设自己的交流论坛，快加入群英会拓展人脉，发现商机！ 总之，创业成功，需要一个优秀的领导者和一个优秀的团队，以上只是我个人总结的一些成功者的案例，也是获得成功所要具备的基本点。路，是一步步走出来的，别人的经验教训真正领悟了便会少走很多弯路。据新华商
创业夫妻年收入200万 该如何理财
个案资料 王先生夫妇，一起在广州创业，做出口生意。每月除了开支，大概15万余款，不定。年收入150万-200万元。现在老家县城有四居室房一套，价值80万元。定期存款85万元，银行理财产品220万元，实物黄金价值52万元，手里还有大概50万元的流动资金。 家庭财务状况分析 从王先生夫妇的家庭结构来看，属于生涯规划中的建立期。在资产方面，房产价值80万元，定期存款85万元，理财产品220万元，实物黄金52万元，流动资金大概50万元，合计总资产487万元，无负债。在收入方面，小两口一起做出口生意，年收入在150万-200万元。除了日常开销，一年结余100多万元，日常生活相当富裕。这样的家庭资产灵活支配度较为宽裕，适合配置一些长期理财产品。 我们可以看到，王先生夫妇的资产中大部分都属于固定收益类，虽然本金安全，但也大大降低了资产的整体收益率，所以建议减少固定收益类配比，适当增加权益类配比。同时，需要为子女教育和养老问题提前做好规划，以保证家庭未来幸福美满的生活。根据现阶段的家庭情况，王先生家庭可将现有的50万元流动资金作为生宝宝和购车的费用支出，用其来购买货币类基金，既保证利息高于活期又可提前支取。其他资金可以进行重新配置，70%放置固定收益类，20%放置权益类，10%做流动资金。 理财目标 今年准备生宝宝和购车一辆，大概20万元买车。 宝宝教育金需提早准备 生宝宝这个目标是最不宜调整或推迟的，王先生夫妇打算今年生，因此为生宝宝以及宝宝未来的医疗保健、学前教育等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中，住院费、月嫂费、营养费用等等会集中持续支出，动用家庭储蓄是一定的。在如今的资产规划中，子女教育金是不可或缺的，需要提前准备。 根据王先生的家庭资产状况，建议待宝宝出生60天后，就为宝宝选择一款少儿教育金保险，这样做首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用；同时，在孩子22岁前，不仅享受重疾保险金，还可享受住院医疗津贴；若王先生在交费期间不幸意外身故或全残，余下的保费将被豁免，孩子的保障仍然不变。由于该产品的缴费状况需要同王先生夫妇实际年龄关联计算，所以建议前往金融机构详询具体的缴费金额。 购车计划对于王先生夫妇家庭应该比较容易，考虑到王先生夫妇以后有了宝宝，可能经常会外出游玩，要携带婴儿车、安全坐椅，所以车空间也要足够大，建议购买SUV车型。选择低息的汽车金融服务或信用卡购车计划更为划算。家庭的现金资产可选择部分作为购车的首付。很多汽车金融公司推出了低息或首付一半贷款一半的50、50计划等，首付后剩余的资金可以购买银行发行年化利率在4.5%-4.7%的理财产品。这样不仅没有减少资金流动性，还有效地将资金充分利用起来。 理财目标 打算买商业保险，不知道从何买起。人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。从王先生夫妇的资产形态中，我们不难看出少了保险规划这部分，建议考虑搭配一款50万重大疾病两全保险(分红型)，基本囊括了最高发的多种重大疾病，若在保险期间内身故，且没有发生过重疾理赔，则可获得身故保险金。若被保险人生存至满期且没有发生过重疾理赔，则可获得满期保险金，同时可以作为养老金补充，不仅为自己获得了一份高保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司。待王先生夫妇收入稳定，可逐年递增保额，以确保退休后的固定现金流。 理财目标 现在出口贸易不如以前好做，担心将来要是公司开不下去了，手里的钱能不能应付小孩的教育、养老、日常开支。 现金类资产占比不宜超10% 生活中难免会碰到突发状况，所以选择一种既能投资起到应急作用，又利于变现的理财产品十分重要。现金及货币类资产安全性高、流动性好，但是收益偏低。建议王先生夫妇持有的现金类资产的金额足够覆盖6-12个月的日常开支即可，占资产比例不超过5%-10%为宜。其他部分的资产通过固定收益类产品和权益类产品的组合进行配置，保证王先生全部资产在获得稳健收益的基础上，保持充分的流动性。 建议王先生夫妇将手里的流动资金50万元先购买货币类基金，以便后续支付车款，当85万元的定期到期后可进一步考虑银行固定收益理财（年化收益4.3%-4.6%）。目前银行固定收益类产品也可以做违约提前赎回，这样不仅提高了固定类产品收益，还可以增加资产的灵活性。 权益类产品方面，建议将固定收益资产的20%转化到权益类产品，建议关注债券型基金的投资机会。信用债是可选品项，其中高评级信用债虽已牛市过半却仍具有交易性机会，而低评级信用债也仍然具有配置性机会（利差仍居高位）。 随着资金面逐步放宽，配置低评级信用债仍是可选的策略，只要经济尚未见底，债券类资产就可以继续持有，除非出现政策放松力度超预期引发的股市飙升。投资策略方面，建议以纯债券基金为主，适当考虑配置可转债。如果以这种资产配置来看，应该可以覆盖家庭每年的基本支出。
中年家庭年收入200万 如何规划养老及财富传承
薹看３坎猓畔壬彝セ褂幸写婵200万元，股票和基金300万元。 中意人寿广东省分公司业务总监，国家高级注册理财规划师祖晓毅首先通过中意人寿的在线财务需求分析系统(FNA)，对张先生家庭的财务情况进行了分析。 资产负债状况 表1为张先生家庭资产负债表，张先生的家庭总资产1680万元，负债极少，财务稳健，家庭财务风险偏低。固定资产是自有资产，在总资产中占比65%，可投资资产占35%。张先生的家庭目标正处于成熟期，双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态，可适度调整结构，增加投资资产，以便提高净资产水平。 家庭财务比率分析 表2是张先生一家的收入支出表。张先生的收入占比92.5%，张太太占7.5%。家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，张先生是主要经济支柱。目前家庭基本生活开支占45%，子女教育费占28%。 张先生家庭的结余比率较高，说明家庭控制开支和增加净资产的能力较强，可增加投资或储蓄，提高净资产规模。 投资资产与净资产的比率偏低，说明张先生家庭统购投资提高净资产规模的能力偏低，不利于家庭财富的增长，建议适度调整资产结构，增加投资资产，以便提高净资产水平。 张先生家庭的债务偿还能力和综合偿债能力很强，但负债率非常低，建议财务结构中适当提高负债水平，合理利用自身的偿债能力来提高资产规模。 张先生家庭的财务安全性较强。流动性资产规模偏高，反映家庭资产增值能力不足，会降低家庭资产收益率。建议降低流动性资产占比，以提高资产收益性。 理财规划 祖晓毅认为，类似张先生这样高收入成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划，以及财富管理和传承等。 应急准备 为防万一，建议按月支出的6倍来准备紧急备用金。目前家庭平均月支出为2万元，需要保留12万作为紧急备用金。 长期保障 张先生和张太太都有社保，为家庭构筑坚固的防火墙，需要配置一定的商业保险。张先生是经济支柱，建议配置保额为其年收入5倍即1000万的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和终生寿险，也可考虑养老年金。通过组合实现长期保障，可为张太太配置每月领取1万元的养老年金保险。 子女教育规划 张先生家庭理财的目标之一是女儿出国深造的教育金储备。孩子已经19岁，之前有一定的教育金储蓄80万，未来出国深造还需要60万的资金。可以关注一些外资银行的专为高端客户制定的2-3年的高端理财产品，确保每年支付的高额留学费用。 养老规划 社保只是保证了张先生夫妇二人退休的基本生活。按照张先生夫妇两人目前的生活水准月开支2万元来计算，在年通胀率3%的情况下，退休时还有879万的资金缺口。假设20%通过社保满足，80%自己筹备，可每月进行基金定投(可选指数基金)，同时根据高中低不同风险程度配置股票型、债券型，货币型基金，同时配置足额的养老年金保险。 财富传承 财富传承是运用合适的金融工具对资产进行合理的隐藏、转移、规避和避免债务危机，更好地实现资产合理配置，保证资产的保值和增值，实现规避危机、规避税收，财富传承，获得现金和转移资产的目的，建议扎实运用资产传承的金融工具人寿保险和私人信托。 具体理财操作方案，祖晓毅建议张先生从银行存款中预留出12万作为紧急备用金，可以购买银行T+0货币基金产品；从每月收入中拿出1万元开设基金定投，投10年，专用于养老金储备；用45万目前存在银行的教育金储蓄，选择购买外资银行为高端客户定制的2-3年期的高端理财产品，专用于子女教育基金储备；每年拿出55万，用15年为张先生打造一个1000万保额的家庭保障，做好财富的管理和传承，同时每年拿出50万，用5年时间为张太太量身定制一个从55岁起月领1万元直至终身的养老补充计划，并购买一定量的合适的私人信托产品。理财师 祖晓毅了解更多精彩内容 点击查看南方报网
